Den tydelige trenden blant norske banker er at man til stadighet ser på nye metoder for å bedre sin effektivitet. Ved hjelp av moderne teknologi bytter penger hender kjappere enn noensinne og kundene forventer at bankene har kjapp responstid på både kundeservice og ved elektroniske overføringer. Et resultat av dette er at mange forbrukerbanker har begynt å tilby ”lån på dagen”.
Hvilke banker tilbyr ”lån på dagen”?
I og med at slike lån ikke egentlig har noen klar definisjon, så er det vanskelig å besvare dette spørsmålet. Etter å ha brukt søkemotorene til å finne ut litt mer om hvordan bankene definerer ”forbrukslån på dagen” fant jeg følgende ulikheter:
1. Noen banker mener at de tilbyr slike lån dersom de kan garantere et svar på lånesøknaden i løpet av 24 timer.
2. Andre banker mener at dersom de gir svar på lånesøknaden innenfor samme virkedag (altså ”arbeidsdag”) som søknaden blir sendt inn på nett, så har de mulighet for å bruke nevnte frase i markedsføringen sin.
3. Den siste gruppen banker hevder at de både kan behandle søknaden og betale ut pengene samme dagen som de mottar søknaden.
Det er altså mange forskjellige tolkninger av ”lån på dagen” og bankene bruker det naturligvis til inntekt for seg selv når de føler at det kan skaffe dem flere kunder. Antall nordmenn som søker på nettopp denne frasen er sterkt økende som følge av trenden vi forklarte innledningsvis, og bankene ønsker naturligvis å møte kundene akkurat der de er.
Du blir nødt til å velge bank alt ettersom hvor akutt du trenger pengene. For øvrig vil det aldri være lurt å oppta forbrukslån uten å ha sammenlignet lånetilbud fra flere forskjellige banker, men enkelte situasjoner krever naturligvis kjappere handling enn andre.
Eksempler på banker som bruker kjappe lån som et ledd i sin markedsføringsstrategi er Bank Norwegian, Instabank, Opp Finans, Axofinans og Ya Bank.
Hvordan påvirker det mine lånebetingelser?
Tidligere var det slik at desto hurtigere banken kunne betale ut pengene, desto høyere effektiv rente kunne de tillate seg å gi. De dagene er over. Nå som effektivitet har vokst seg frem til å bli et krav blant kundene vil bankene kun bruke ”lån på dagen” som et trekkplaster for å tiltrekke seg flere kunder – ikke for å kunne rettferdiggjøre dårligere lånebetingelser på forbrukslån.
Dette er grunnen til at SMS-lån og ”kvikklån”/”hurtiglån” har en betydelig lavere oppslutning blant forbrukslånskunder nå i dag enn de hadde for fem til syv år siden. Internett har gjort lån uten sikkerhet så tilgjengelige at man ikke trenger å akseptere høye gebyrer og renter for å kunne få raske penger.
Konklusjonen er altså at man ikke skal være bekymret for at bankene med kjapp behandlingstid føler at de er i en posisjon hvor de kan gi deg et dårlig lånetilbud og regne med at du aksepterer det.
Er det noen grunn til å velge vekk banker som tilbyr kjappe lån?
Det er full forståelig at enkelte tenker at en bank som tilbyr hurtige lån også krever noe igjen for det i form av kroner og øre. Den myten har vi allerede lagt død tidligere i artikkelen. Men det å få et lån på dagen vil ikke nødvendigvis utelukkende gi deg som forbruker positive opplevelser.
En stor fallgruve mange faller i er å gå etter ”det første og beste”. Man finner en bank som tilbyr et kjapt forbrukslån, sender inn en søknad, mottar et lånetilbud og skriver under på de elektroniske lånepapirene med BankID. Kjapt, enkelt og tidsbesparende. Feilen man gjør er ganske tydelig: det å kun forholde seg til én bank når man søker forbrukslån kan være dyrt. Ofte er det store forskjeller på hvilke betingelser bankene vil kunne tilby deg og det er kjedelig å gå glipp av det beste lånet. Bankene er naturligvis klar over dette og prøver dermed å ”pushe” deg til å godta lånet så fort du har mottatt et lånetilbud. Ikke la deg lure. Med mindre du er i veldig akutt pengenød anbefales det alltid å vurdere forskjellige tilbud før man godtar et lån.
Det å sende inn forbrukslånsøknader på internett er naturligvis helt risikofritt såfremt du ikke signerer noen papirer før du har gjort opp din mening.
Å få innvilget en offentlig gjeldsordning er en lang prosess som er strengt regulert. Hvis du mener du er i en situasjon der du kan få innvilget en gjeldsordning, er første steg å kontakte namsmannen i kommunen der du bor. Du må fremlegge dokumentasjon på at du har forsøkt å få til en privat gjeldsordning med dine kreditorer, og du må i tillegg dokumentere din privatøkonomi ved å legge frem budsjett, hva du har i inntekt og en liste over dine kreditorer og hvor mye du skylder dem.
Det kan selvsagt høres forlokkende ut å bli kvitt gjelden sin i løpet av relativt få år, bare man inngår en gjeldsordning, men i praksis er en gjeldsordning ingen dans på roser og det bør derfor bare være absolutt siste utvei. Å miste råderetten over sine verdier og kanskje se arvegjenstander og familiehytten bli tvangssolgt, er ikke hyggelig og selvsagt noe de fleste ønsker å unngå.
Hvis du er mer enn 14 dager på etterskudd med betalingen av avdrag på lånet, vil banken sende deg en purring. Hvis du er konstant sent ute med betalingen, koster det deg altså nesten 800kr. I året, bare i purregebyr. Dette kommer på toppen av termingebyret du allerede betaler på lånet, noe som gjør at den effektive renten på gjelden vil bli skyhøy.